复利人生：教你如何从1万变成100万

相信大多数人心里想的都是：在梦里。
 
但是如果你学会了下面的理财方法，美梦就能成真！
 
想让1万变成100万，甚至1000万时，就要用到计息方式，生活中常见的计息方式有两种：单利和复利。我们先聊聊单利，再重点看看复利的威力。
 
单利：利息不计算在本金里，每次都以原始金额计算利息。
复利：每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。也就是我们俗称的“利滚利”。
复利的计算公式为：最终收益=本金×（1+收益率）^时间。
 
假如我们在20岁开始投资10000元，每年以10%的单利回报率计算，10年后变成20000，正好两倍；50年后仅变成60000，才6倍而已。
 
如果每年以10%的复利回报率计算，在10年后变成25937，增长了近3倍；在50年后，变成了1173900，增长了近117倍！
 
说复利威力巨大就是因为复利把时间的力量运用到极致！爱因斯坦称“复利” 为第八大奇迹。刚刚用数据体现可能不够形象，我们可以一起看个复利的小故事。
 
舍罕王打算奖赏国际象棋的发明人——宰相西萨•班•达依尔。
 
国王问他想要什么，他对国王说：“陛下请您在这张棋盘的第1个小格里赏给我1粒麦子，在第2个小格里给2粒，第3小格给4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。请您把这样摆满了棋盘上所有64个格的麦粒，都赏给您的仆人吧！”，国王觉得这要求太容易满足了，就命令给他这些麦粒。当人们把一袋一袋的麦子搬来开始计数时国王才发现：就是把全印度甚至全世界的麦粒全拿来，也满足不了那位宰相的要求。
 

为什么会这样呢？看到这里相信大家都知道是复利的力量。哪些因素会影响复利呢？可以从复利的计算公式看看，公式为：最终收益=本金×（1+收益率）^时间。主要的影响因素有本金、收益率、时间。
 
本金：明显可以看出本金越多，最终收益越大。但是本金在短期内一般是很难改变的，所以本金的影响其实没有那么大。
收益率：一年赚5%和一年赚10%，差别是很明显的，特别是在我们本金不多的情况下，就要从提高我们的投资能力，提高我们的收益率。如果本金10万，收益率5%、10%、15%，30年后的收益分别为43.2万、174.5万、662.1万，同样的本金，收益却大不同。
时间：是影响最大的因素了，年复利和每天复利，后者收益要高很多，迭代的次数越多复利威力就越大。另外，开始的时候越早，复利越早发挥作用。
 

很多人是依赖劳动收入进行投资的。年轻是总想着时间还很早，自己工作的时间还很长，任性的消费，没有积蓄，也未想着理财。那我们错过了什么呢？
 
看看20岁、25岁、30岁开始投资的人到底有多大区别呢？也许我们认为5年在漫漫人生路上，连1/10都不到，就算错过5年，只要抓紧时间就能够迎头赶上。
 

我们来看一组数据，假设有张三和李四两个人，张三的理财意识觉醒得比较早，20岁的时候就开始投资。李四要稍微晚一点，25岁才开始投资。看起来只是差了5年，差距不是很大，可是，事实的真相是什么呢？
 
假设两人都是每月定投1000元，每年12000元，平均年化收益率为12%（定投些优秀的指数基金一般可以达到）。张三从20岁开始投资，共投资10年，到31岁的时候就不再投入本金。李四从25岁开始投资，一直投入本金直到60岁。
 
我们来看一下，当他们到60岁的各自都有多少钱？



张三和李四的复利收益图
年化 收益率	年龄	张三			李四
		每年 定投	投资 年限	累计金额（元）	每年 定投	投资 年限	累计金额（元）
12%	20	12000	1	13440	0	0	0
12%	25	12000	6	109068.14	12000	1	13,440
12%	30	12000	11	277597.6	12000	6	109,068.14
12%	35	0	16	489221.82	12000	11	277,597.60
12%	40	0	21	862176.01	12000	16	574,604.09
12%	45	0	26	1519448.72	12000	21	1,098,031.01
12%	50	0	31	2,677,787.81	12000	26	2,020,488.08
12%	55	0	36	4,719,177.08	12000	31	3,646,172.63
12%	60	0	41	8,316,802.48	12000	36	6,511,184.28
总投入金额		120000			42000

从表中可以看出，60岁的时候，张三有832万，李四有651万，就算李四的投入本金是张三的3.5倍，最终也还是没有追上张三。我们可以看到在后面的时间中，李四始终落后于张三，仅仅就是因为相差了5年。

复利法则在一生的时间中会发挥很大的作用，如果我们行动的时间晚一点点，我们的投资回报就会少很多。所以如果我们想早点实现财务自由，就一定要提前行动，争取时间，让复利发挥出最大的力量。
 
很多年轻人说：“我没钱理财”，错！年轻人最大的资本就是时间。20岁的100元，和30岁的100元能一样么？20岁的100元可以积累10年的复利，所以越早开始越轻松。还有人会说：“我已经晚了，怎么办呢？”，那就要想办法利用复利来缩短差距啊。所以要么我们有足够的本金，要么我们开始要比别人早。如果这两个都没有，那么我们就只能提高自己的投资理财能力。相对增加本金和趁早开始来说，我们已经错过了太多。那提高我们的收益率，才是我们可以快速赶超别人的方法。那如何提升收益率呢？